《全世界的年轻人都越来越穷了》
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正文
01
最近很多年轻人都在网络上抱怨一件事。
年轻力壮的自己处于职业生涯前期，工作非常努力，但不知道为什么，每个月的工资没有什么大额花费的情况下，自己竟然变得越来越穷了。
这种困惑，其实是事实。
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中华全国总工会发布的新生代农民工调查报告中，对将近1亿名新生代农民工的调查表明，新一代农民工收入甚至比他们的父辈还要低167.27元。
其实，不止农民工，城市白领也不例外，表面上收入比父辈们高了许多，但扣除了房租、生活费等支出，实际根本不剩多少。
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其实这样的现象，不仅仅存在于中国，全世界都是这样。
有数据显示，美国年轻人平均收入占社会平均收入11.5%，30岁以下的年轻人收入比退休人员更穷；英国年轻人平均收入占社会平均收入比例3.6%，退休人群的可支配收入的增幅相当于年轻人收入增幅的3倍。
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为什么现在的年轻人，都变得越来越穷了？
原因很简单：社会资本回报率远高于劳动回报率。
富有的人通过金钱会越来越富有，而相比之下，年轻人作为不拥有资本、或者拥有极少资本的社会阶层，靠劳动赚取回报永远比不上那些坐拥资本的富人阶层。
于是收入差距变大，并且会越拉越大，这也就是经济学上所说的的“马太效应”。
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02
香港曾经拍过一部纪录片叫《穷富翁大作战》。
节目组独具创新性地邀请了香港精英阶层的富豪、富二代、政界领袖，来体验底层香港人的生活。
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节目在每集开头都会提出这样的问题——做富翁还是做穷人，是天注定还是靠双手？
在贫富差距悬殊的香港——“努力便一定能脱贫吗？”
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大多数参加挑战的富豪，在一开始面对这个问题时，都给出了肯定的回答。
比如第一季中的参与者Eric，他是个生意人，开豪车品红酒，是个不折不扣的成功人士。
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他认为对于成功的渴望与追求，就是自己努力的动力，即便节目组只给了他15元港币解决5天的生存所需。
他也认为自己可以用很多不同的方法，令自己不再处于这种情况。
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挑战最开始，他信心满满斗志昂扬。
在第一天，这个曾经的富翁像大多数流离失所的人一样，铺一个纸板睡在大街上。
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但半夜天气突然下起了雨，万般无奈的他只能起身。
奔走在街边的店铺，看看是否需要帮手。
毕竟，身上的15块连一顿饭钱都不够，要挨过5天，就必须找临时工作赚钱。
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功夫不负有心人，他终于在一家茶餐厅里找到了送外卖的工作。
时薪25元，偶尔能得到小费，只要努力一点就可以赚到钱。
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想到这里，Eric感觉自己的未来充满了光明，好像兑现了自己最开始的豪言壮语。
但他万万没想到，生活给了他当头一棒——当天下午，他就被老板给炒了。
因为他送货的速度太慢了，老板找了更块的送货员代替他。
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这个晴天霹雳，让他整个人都换了一种精神状态。
不仅仅是因为自己被炒鱿鱼，更累死累活才能赚到着一百多元，说到这里Eric突然哭了。
要知道，这一百多元只是他以前的一道菜而已。
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为了赚钱吃饱饭，Eric很快陷入焦虑，夜以继日地工作——
从清晨睁开眼，他就进入了一天的忙碌，到了晚上，还要哀求人家让他帮忙叠报纸，以此获得一点收入。
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几日的功夫下来，身体已疲惫不堪，斗志也随之消磨。
每天绝大部分的时间都在工作，像机械一样工作，这种情况下，谈梦想和理想都让人看起来十分虚伪。
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他说这种感觉，就像“一个只会把笔不断削短的铅笔刨，却不会把笔削尖”。
换一种说法就是，人一边被消耗，一边变得麻木，困顿，就算出现了改变命运的机会，也丧失了感知机会的能力，以及为此奋斗的冲劲。
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最让人感慨的是，对于这些穷富翁来说，5天结束了就可以回到自己的生活，辛苦一点也无所谓。
但对真正的底层人来说，它是终身职业，是看似无法摆脱的命运——这是没有期限的。
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在第二季，节目组更进一步，请来参与挑战的不仅是富翁，还是政商界的名人。
其中，最具代表性的是来自香港“裤王”世家的田北辰。
在他的观念里，他相信，即便是弱者，也可以变成强者。
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换句话说，他相信“只要你努力，就会变成强者”
这一次，节目组安排他入住“香港笼屋”。
香港笼屋，多为老弱贫苦的底层人住处，一个个床位被铁丝网围住，就像是一个监狱罐头一样，这让北辰很难接受。
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节目组也给他找好了清洁工的工作，第二天，他6点多起床开工，穿上清洁工制服，开始扫大街、清理垃圾桶。
向来有司机接送的他，这一次还要自己亲自问路上班，而当北辰真正做这份工作时才发现其中的不易。
清理卫生速度慢，不达标，而且没做一会人已经大汗淋漓，心力憔悴。
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到了中午，手里仅有节目组提供的15元港币，他只能去便利店里买三明治果腹，却发现在香港的物价面前，十五元连一盒饭也买不起。
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筋疲力尽一整天下来，回到笼屋，恶劣的环境又使他无法好好休息；
笼屋里的老人们会熬夜看电视，一直到晚上两点。
这让他感到绝望。
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而他的工友们，还没他这个心情闲逛。
他们晚上会去找其他临时工作赚钱，一份薪金根本不够生活。
每个月要三四千才能维持生活。
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比起身体劳累，更让人难以承受的，是心态上的颠覆。
田北辰在工作时发现，路上的行人会不自觉地避让清洁工，这对于他的自尊有一些打击。
在香港这一片“金钱至上”的土地上，底层劳动者首先摔在地上的，是破碎的自尊。
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最终，原本应该持续4-5天的体验生活，田北辰只坚持了2天。
他放弃了抵抗，却也开始自我反思——
这些底层劳动者之所以贫穷，并非因为他们不努力。
事实上，他们比我们中的很多人更勤劳更努力更辛苦，而他们获得的回报却和付出远远不成正比，绝大多数情况下，还是最低的回报。
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这样的情况，如果不加以改变，贫富差距只会越来越大，陷入跨代贫穷的恶性循环。
贫穷的人，依靠努力无法改变命运，只会越来越穷。
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到这里，我们会发现，这部纪录片应该是对“马太效应”最直观最形象的注解。
社会资本回报率远高于劳动回报率，那些一无所有的人即便拼命工作，逆天改命也只是一个童话故事。
拥有更多社会资源财富的人会越来越富，而什么都没有的人会越来越穷。
就像《圣经》中说的那样：凡有的，还要加倍给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来。
03
资本回报超过劳动所得的结果就是——
人赚钱越来越难，钱赚钱越来越容易。
越有钱，收入增加越快，投资财富的积累犹如滚雪球，同样的速度下，雪球越大体积增长越快。
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所以说，所谓的“年轻穷人”更应该注意把现有的财富利用好，用财富产生财富，不要让财富闲置。
目前绝大多数年轻人人的做法，就是余额宝，但实际上，比起刚上市时曾高达6.19%的七日年化收益率，现在2.3%左右的收益率已经很鸡肋，不但收益低，赎回当天到账的额度还只有一万，连灵活性都受限了。
而收益性高的P2P产品，安全性又非常低，很容易跑路暴雷，年轻人碰不得。
那么，有没有安全性、收益性、灵活性都高，并且适合年轻人的理财产品呢？
其实还真有，那就是创新型银行存款。
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这类存款多是由2014年后新成立的民营银行发行的——没有大量线下网点的银行，想跟传统银行竞争，同时还要与各大金融企业竞争，自然得把利率提高一些。
说到底，市场竞争有利于消费者，这样的产品很适合当今的年轻人，控制消费的同时提高收益。
在创新型银行存款中，我发现中关于银行的“会存”收益率很不错，满期综合利率高达4.71%，我对比了一下和其他产品的收益：
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可以看出，只要存7天以上，利率就秒杀其他存款，也包括余额宝等货币基金。
举个例子，10万资金存余额宝一年收益约2299元，而存在“会存”，收益则是4709元。
收益率和灵活性优势明显，安全性如何呢？
存款发行方中关村银行，是北京目前唯一的一家民营银行，股东是多家上市公司，注册资本40亿，2018年底资本充足率36.20%（对比同期招行只有11.78%），不良贷款率为0。况且，有存款保险50万托底，即使出现极端状况银行破产，50万以内本息也是能得到全额偿付的，实在担心就在一家银行只存50万以内吧。
理财魔方是一个综合金融服务平台，代销基金、保险和存款等，有证监会和银保监颁发的牌照，资质没问题。此外，投资者的钱会直接进入银行账户，不经过他们，安全性不必担心。
怎么购买？这里有一个独家福利通道——点这里注册购买，还可以额外享受加2%的新手福利。
即便全世界的年轻人都越来越“穷”，也要利用好当前的财富与资源，努力实现收益最大化，为未来存下一份希望，为自己的明天打下一份坚实的基础。